Если человек взял кредит и умер

Содержание

Умри, но заплати: кто отдаст кредит за смертельно больного заемщика

Если человек взял кредит и умер
Тело кредита может пережить тело заемщика коллаж Banki.ru

Представьте: ваш близкий взял кредит, застраховал жизнь, а потом внезапно слег со страшным заболеванием, сделавшим его недееспособным. Кто должен платить по кредиту: лежачий больной, вы или страховая?

Заемщик временно недоступен

Отзыв клиента одного из крупнейших российских банков в «Народном рейтинге» поверг в шок всю редакцию и поднял неожиданный вопрос: кто в ответе за кредиты человека, который, будучи клиентом банка и страховой, оказался в крайне тяжелом физическом состоянии. Буквально на грани жизни и смерти.

Должна ли страховая выплатить за него кредит, в какой момент и в каком объеме? Или он сам, будучи не вполне в здравом рассудке, вдобавок прикованным к постели, обязан продолжать выплачивать кредит? Может ли (должен ли) банк пойти на уступки и предоставить «кредитные каникулы» или рефинансировать кредит? В ответе ли за недееспособного родственника его сын, жена, брат, сват?

Но обо всем по порядку. Работник системы РЖД, добропорядочный отец семейства и добросовестный заемщик взял кредит, к нему выдали кредитную карту. Он также заключил договор страхования жизни в аффилированной с банком страховой компании.

До какого-то момента человек исправно платил, а затем с ним произошло несчастье — субарахноидальное кровоизлияние (САК).

Это угрожающее жизни состояние, которое в половине случаев заканчивается летальным исходом, еще у четверти перенесших САК остаются серьезные ограничения мозговой деятельности и двигательной активности.

Лишь у одной пятой пациентов заболевание оканчивается без всяких последствий, но это, увы, не наш случай. По сообщению сына заемщика, его отцу была проведена трепанация черепа, затем последовало очень долгое лечение в трех больницах, потом хоспис. В течение этого времени больной был прикован к постели и находился «не совсем в разуме».

Родственники оповестили банк, ежемесячно предоставляли документы, подтверждающие недееспособность заемщика, но не смогли сразу собрать все затребованные банком документы.

Оформить инвалидность, как вы понимаете, в нашей стране тоже задача не из легких. Особенно, если на руках тяжелобольной, требующий постоянного ухода.

А еще необходимо сообщить в страховую о наступлении несчастного случая, чтобы она закрыла кредит за заемщика.

Дожить до страховки

Когда сын принес медицинские документы, в банке объяснили, что страховой случай наступает только после того, как заемщику дадут группу инвалидности.

При этом банк настаивал на том, что, если сам заемщик, по словам родственников, «не в разуме и не может встать с кровати», кредит должен обслуживаться тем, на кого заболевший и недееспособный оформил генеральную доверенность (то есть в данном случае — сыном).

Как поясняет сын заемщика, банк не удовлетворился предоставленными медицинскими справками и арестовал все счета. Чтобы ухаживать за отцом, сын переехал к отцу, бросив работу в другом городе, и фактически остался без средств к существованию.

Где уж тут по отцовскому кредиту платить. «Приходилось жить и лечить отца на «больничные» деньги, которые платил работодатель, пока не наложили арест, — рассказывает сын.

— Банк снимал все деньги, даже те, которые поступали именно на лечение от РЖД и профсоюза».

В итоге удалось оформить инвалидность на отца, страховая признала страховой случай и осуществила выплату.

Какую именно сумму страховая компания перечислила в банк, сыну почему-то не сообщили (что странно при наличии генеральной доверенности и требовании платить по долгам отца).

По его словам, банк отказался предоставить какую-либо информацию по движению средств по кредитному счету и утверждал, что в итоге остался долг примерно 80 тыс. рублей.

По словам сына клиента, страховая заявляла, что сумма кредита была погашена полностью. Более того, банк должен был вернуть родственникам какую-то сумму. Но не вернул. В банке сказали, что страховая покрыла сумму кредита, но не штрафы и пени, образовавшиеся из-за неплатежей до момента признания случая страховым.

Страховая заявляла, что сумма кредита была погашена полностью. Более того, банк должен был вернуть родственникам какую-то сумму. Но не вернул.

Необходимо уточнить, что момент наступления страхового случая зависит от покрытия по договору. Если договором предусмотрены выплаты в случае болезни (временной потери трудоспособности в результате болезни), то сам факт болезни является страховым случаем. Если инвалидность, то факт установления инвалидности.

Если смерть, то факт смерти. Но, как правило, заемщики соглашаются на минимальный требуемый банком пакет из рисков смерти и инвалидности, в том числе от несчастного случая. Так что в данном случае страховая все сделала правильно: получив документы об инвалидности, она выплатила банку сумму, оговоренную в договоре.

Страховая сумма может как соответствовать остатку по кредиту, так и превышать его. В последнее время страховые стали предлагать договоры, в которых страховая сумма не уменьшается пропорционально сокращению тела кредита.

Так что страховая сумма теоретически могла значительно превышать остаток задолженности.

В этом случае страховая должна была выплатить банку сумму, равную остатку задолженности по кредиту, а остальные деньги передать выгодоприобретателю по договору.

Что касается штрафов и пеней, обычно страховщик их действительно не оплачивает, но теоретически это может быть предусмотрено договором страхования.

Должник на смертном одре

Важно посмотреть также и кредитный договор, проверить, правомерно ли было начисление пеней и штрафов. Банки.

ру обратился за разъяснениями к банковским экспертам и выяснил, что до момента фиксации страхового случая по полному пакету предоставленных документов (чего сын заемщика не мог сделать, имея на руках больного отца) штрафы и пени начисляются автоматически.

«Отметим, что, в соответствии с законом, даже во время ожидания решения о страховой выплате необходимо продолжать исполнение кредитных обязательств и не допускать просроченной задолженности», — пояснили порталу банковские эксперты.

Начисленные штрафы можно оспорить и задним числом, предоставив документы. Иногда банки идут навстречу заемщику и аннулируют штрафы.

В данной ситуации были все основания так поступить. Но, по нашим данным, документы поступили в банк уже после того, как дело было передано в суд и тот вынес решение в пользу банка. В этом случае отыграть все назад возможности нет.

Как поясняет партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко, заявление с просьбой об отсрочке платежей в банк может подать любое заинтересованное лицо — необязательно близкий родственник. «Однако, к сожалению, не факт, что банк согласится на такую отсрочку», — отмечает юрист.

Главное — подать официальное заявление на реструктуризацию или отсрочку сразу же после наступления несчастного случая. Тогда потом начисленные штрафы и пени можно будет хотя бы оспорить: в самом банке-кредиторе, в Банке России (например, через интернет-форму обратной связи) или через суд.

Безнадежный порядок

К сожалению, не получив заявления от правопреемника недееспособного лица или приняв решение не предоставлять отсрочку, банк может, не дожидаясь решения суда и без постановления судебных приставов, списывать средства со счетов клиента в безакцептном порядке, поясняет Дмитрий Шевченко. Это происходит в том случае, если такая возможность прописана в кредитном договоре. А она, как правило, в договор включена, на что клиент обычно внимания не обращает.

Причем, как подчеркивает Шевченко, списать можно деньги и со счетов, куда приходят социальные пособия, материальная помощь, деньги от профсоюза и прочее, как в данном случае.

«Ограничение на списание средств в части социальных пособий и материальной помощи регулируется законодательством об исполнительном производстве, — говорит он.

— Здесь же действует соглашение сторон о безакцептном списании, на которое нормы закона об исполнительном производстве не распространяются».

В этом случае было бы разумным попытаться договориться о том, чтобы социальные пособия, зарплата, оплата по больничному, материальная помощь переводились на счет в другом банке.

Однако в случае госструктур (в нашем случае РЖД) это крайне трудно сделать.

От исполнения постановления Федеральной службы судебных приставов это, впрочем, все равно не спасет: сотрудники ФССП имеют право списывать деньги по исполнительному производству со счетов в любых банках.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10581346

Как быть, когда человек взял кредит и скончался?

Если человек взял кредит и умер

От несчастных случаев никто не застрахован. Смерть случается не только со стариками, но и совершенно неожиданно с молодыми людьми, у которых было много жизненных сил, целей и долгов.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 350-37-25. Это быстро и бесплатно!

Как только наследникам озвучивают сумму кредита, который остался после смерти близкого человека, многие сразу же отказываются от наследства, не взвесив все плюсы и минусы этого решения. О нюансах выплаты задолженностей по наследству поговорим подробнее в статье.

На кого переходят обязательства по неуплате налога после смерти заемщика?

После смерти человека по наследству передаются не только квартиры, дачи, автомобили, техника, деньги и другие материальные вещи, но и долги. Принять их также обязан наследник, указанный в договоре о наследовании либо получивший наследство по закону в порядке очереди.

Передаются такие виды задолженности:

  • кредит;
  • коммунальные услуги;
  • налог за имущество.

Не выплачиваются денежные обязательства за:

  • причиненный другому человеку ущерб;
  • расписку;
  • договор.

Полезно знать! Все долги делятся в равной доле на каждого наследника, если в договоре о наследовании не шла речь о конкретном гражданине или другом распределении оплаты задолженности.

Именно поэтому юристы советуют перед тем, как войти в наследственные права, ознакомиться с тем, что именно передается по наследству, так как нередко случаются ситуации, когда долг превышает размер материальной выплаты. В этом случае вступление в права наследования не имеет смысла.

Отметим! Что дети также являются наследниками покойного, вне зависимости от их возраста. Если ребенку меньше, чем 18 лет, то за долги умершего будут отвечать его законные представители.

Принять наследство могут дети с 14 лет самостоятельно, поручившись согласиями опекунов. А вот за детишек до 14 лет, подписывают договоры только их родители.

Получается, если в семье умер отец, его долги будет выплачивать супруга: и за себя, и за ребенка.

Действия наследника, принявшего долг

Как только гражданин принял наследство умершего, он обязан уведомить банк о несчастном случае, передать при этом копию свидетельства о смерти.

Далее уже в нотариусе необходимо написать письменно заявление, что наследник готов выплатить образовавшиеся при жизни денежные обязательства за покойного.  Именно после этого человек законным образом примет на себя долги умершего, войдет в права наследования. 

Теперь следует переоформить договор о кредите в банке и продолжать выплачивать его от своего имени в положенный срок.

Если по наследству перешло какое-то имущество, в конце года обязательно оплатить по нему налог.

Полезно знать! О таком понятии как исковая данность, распространяющаяся на трехлетний период времени. Как только пройдет три года, банк не вправе требовать что-то с наследователя.

Можно ли отказаться от выплаты данного кредита?

Отказаться от выплаты кредитов и других денежных обязательств, конечно же, можно. Однако вместе с тем никто не даст и квартиры, машины, финансы, передающиеся наследникам после смерти близкого им человека.

Полезно знать! Перед тем, как полностью отказываться от наследства, как только нотариус начинает перечислять долги, лучше всего подсчитать, какого соотношение в наследстве материальных задолженностей и благ. Важно отметить, что на раздумья у гражданина отводится полгода. В течение этого же срока можно передумать.

В каких случаях нельзя отказаться от наследования:

  1. Существует завещание, которое составил сам умерший, в нем же указано кто именно и в какой доли платит по долгам.
  2. Суд разделил выплату по денежным обязательствам. От судебного решения нельзя отказаться.
  3. Лишение наследства.

Как и в случае принятия наследства, необходимо написать заявление от руки, передать экземпляр сотруднику нотариуса.

Штрафы и пени за кредит после смерти

В то время, пока наследник теряет время на принятие решения о вхождение в права наследования, банк начисляет за просроченные кредитные выплаты пени. Получается, что долг переходит не только тот, что указан изначально в договоре, но уже со штрафными процентами.

Юристы советуют! Однако в гражданском кодексе России есть статья (№333), она гласит о том, что наследник вправе попросить банк уменьшить долг, сократив число пени либо аннулировав их. В большинстве случаев банк идет навстречу представителям умершего клиента, сокращает сумму денежного обязательства.

Как уменьшить сумму выплат?

Чтобы уменьшить кредитную задолженность из-за пени и штрафов, нужно лично наследнику обратиться в отделение заимодателя и попросить сотрудника банка сократить количество процентов за неустойку, аннулировать их за определенный срок.

Чаще всего наследники добиваются справедливости и платят только тот долг, который образовался за умершим без просрочек.

Отметим! Даже если банк не пойдет на встречу, с прошением можно обратиться в суд. Он вынесет решение об аннулировании выплаты, так как накопление долга произошло по непредвиденным обстоятельствам.

Когда можно не платить кредит без отказа от наследства?

Даже если в кредитном договоре назначен поручитель, который должен в случае невыплачивания денег заемщиком отдавать долги, после смерти лица, взявшего некоторую сумму в кредит, отдавать долг должен официальный наследник.

Другое дело, если кредит был застрахован. Если еще при жизни усопшего был оформлен страховой полис, то смерть считается страховым случаем. Люди, вступившие в наследование, с этим документом отправляются в страховую компанию и на месте решают вопрос о выплате.

Отметим! Что самоубийство либо затяжная серьезная болезнь, из-з которой человек умер, не входят в страховые случаи. В страховом договоре подробно описаны все детали, поэтому перед походом к страховщику лучше всего заранее ознакомиться со списком исключений, когда страховое агентство выплачивать за покойного кредит не будет.

Как правило, причины следующие:

  • погиб во время военных действий;
  • смерть в тюрьме;
  • гибель при занятиях спортом (именно экстремальными его видами);
  • причина смерти связана с повышенным уровнем радиации;
  • погиб из-за венерологических болезней, хронического заболевания.

Особенности погашения кредита наследниками

Банк не имеет права требовать сумму у наследника более той, что указана в договоре наследования.  Исключением являются лишь проценты, начисляемые регулярно за просрочку.

Кроме того, финансовое учреждение не может обязать человека, принявшего долг по наследству, оплатить кредит досрочно, только в сроки, указанные в договоре изначально.

Денежное обязательство может покрываться не одним человеком, а несколькими людьми, если это указано в документе о наследовании либо принято в судебном решении.

Обратите внимание, что даже несовершеннолетние и недееспособные люди могут отказаться от наследства, так как их представителями являются опекуны, решающие все вопросы.

Полезно знать! Отказаться от выплаты долгов целесообразно, только если сумма получаемых материальных благ превышает размер задолженности. В этом случае можно отказаться от наследства полностью. Перед принятием этого решения, лучше всего проконсультироваться с узкопрофильным специалистом, проверить, был ли застрахован кредит. Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас: +7 (499) 350-37-25 (Москва)
+7 (812) 309-53-42 (Санкт-Петербург) 

Это быстро и бесплатно!

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас: +7 (499) 350-37-25 (Москва)
+7 (812) 309-53-42 (Санкт-Петербург) 

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://pravonaslednik.ru/vstuplenie-v-nasledstvo/nasledovanie/chelovek-vzyal-kredit-i-umer-kto-budet-platit-dolgi.html

Что делать, если человек умер, а кредит остался

Если человек взял кредит и умер

В последнее время распространенной стала ситуация, когда человек умирает, а кредит, взятый им при жизни, остается невыплаченным. Это событие как раз приходится на тот сложный момент, когда родственники вынуждены не только осознавать произошедшее, но и решать вопросы, связанные с наследством.

Что нужно знать

Первое, что нужно понять: банк на протяжении полугода с момента смерти заемщика не имеет права на начисление процентов и требование выплат с наследников. Но чтобы избежать подобных претензий, они должны заблаговременно подать соответствующее заявление.

Как отделение банка получает информацию о смерти должника по кредиту?

Сведения в банк поступают преимущественно после задержки выплаты. Крупные финансовые учреждения могут быть осведомлены об этом только через 2-3 месяца. Если должник куда-то пропадает, за дело принимаются кредитные менеджеры. Они держат связь с работодателями, родственниками и прочими контактными лицами, которые ведут к должнику.

Во время протекания этого «розыска» банк продолжает начисление процентов, пеней, штрафных санкций. Если сотрудники кредитного учреждения настаивают на досрочном погашении долгового обязательства, они делают это путем обращения в суд. Для родственников покойного есть несколько действенных рекомендаций.

№1 Остановка выплат и подача заявления в банковское учреждение

Сразу после получения свидетельства о смерти можно обратиться к кредитору и написать заявление. С этого момента на ближайшие 6 месяцев штрафы и неустойки прекратят начисляться, а проценты не будут «капать». Именно в полгода законодатель оценивает срок этих внештатных «кредитных каникул».

Иногда можно столкнуться с деятельностью недобросовестных финансовых учреждений или конкретных сотрудников. Они целенаправленно рекомендуют родственникам, не успевшим вступить в наследство, продолжать погашение долговых обязательств.

№2 Никаких платежей по кредиту до вступления в наследование

Пока родные люди умершего должника банку не успели вступить в наследство, они никому ничего не должны. Многие граждане России и других стран поддаются на провокацию «заплати, ведь вы были семьей». Делать этого однозначно не стоит, т. к.

с юридической точки зрения правильнее всего было бы дождаться завершения процедуры наследования. Многие родственники умерших заемщиков не владеют информацией об этом факте и продолжают вносить выплаты, избегая уведомления банка о факте смерти.

Не рекомендуется тратить имеющиеся сбережения раньше времени, т. к. они еще пригодятся для покрытия прочих расходов.

№3 Никаких выплат, превышающих наследство

Когда проходит шесть месяцев, отведенных законом, родственники умершего получают наследство. Оно включает в себя не только имущество, но и долговые обязательства по ссуде.

Сфера юриспруденции, решающая вопросы, связанные с наследованием, применяет с этой целью термин «универсальное правопреемство».

В связи с его значением ответственность финансового характера не может быть больше, нежели совокупная стоимость имущества, оставленного наследникам.

https://www.youtube.com/watch?v=_KTdcQs9uJs

Особого внимания заслуживает еще один аспект: ранее банки были наделены правом требовать через суд оставшейся части долга и процентных начислений, исключительно до смерти должника. В настоящее время в законодательстве произошли определенные поправки, в соответствии с которыми их права, связанные с истребованием процентов, расширились.

Какие еще сложные ситуации могут возникнуть

Если количество наследников больше одного, их ответственность, связанная с выплатой долгов, приобретает коллективный характер. В связи с этим банк имеет право выбора человека, которому впоследствии будет предъявлен запрос о выплатах.

Это могут быть сразу все наследники или какой-то один. Самая распространенная ситуация выглядит следующим образом: квартира осталась, в то время как право собственности на нее является долевым.

В этом случае новоиспеченные собственники будут обязаны выплатить ссуду в пропорции со своими долями.

На практике нередки ситуации, когда банк создает помехи в процессе вступления в право наследования. Возникает такая ситуация, когда кредит обеспечивается залогом.

Связано это обстоятельство с тем, что хоть наследованию подлежит и долг, и предмет залога, компания, выдавшая кредит, имеет приоритетное право на то, чтобы заставить наследника выплатить долг посредством залога.

Поэтому процедура вступления в наследство подлежит задержанию, пока не решатся спорные вопросы.

Наибольшее количество сложностей возникает в ситуации, когда выдача кредита производилась под поручительство.

Возникает вопрос: можно ли считать покойного, который взял заем, добросовестным человеком? Если это так, и он выплачивал ссуду своевременно, произойдет переход определенной части обязанностей вступившим в наследство родственникам.

Ведь банк просто-напросто не будет заинтересован в привлечении к делу поручителей. Если же покойный заемщик при жизни вел себя недобросовестно, и незадолго до кончины суд вынес постановление о взыскании долга, ответственность возлагается, в том числе, и на поручителя.

После полноценной выплаты долговых обязательств сторона, поручившаяся за исправную выплату ссуды, наделена правом требования аналогичной суммы с родственников, получивших наследство. Т. е. наследники заплатят ему то, что он заплатил вместо покойного. В юриспруденции такое явление называется «регрессным требованием».

Долга по кредиту нет, если нет наследства

Есть две ситуации, которые наиболее часто встречаются на практике. Первый случай: человек, взявший ссуду, не оставил наследства. Второй случай: родственники отказались от наследования имущества.

В первой ситуации никто не имеет право вступать в наследование, как, собственно, и оплачивать остаток долга. Смысл таков: унаследовать можно только то, что оценивается в определенную сумму денег, включая долги. Если говорить о так называемом «негативном наследовании», по которому осуществлялось бы получение только долгов, оно было бы недопустимым с юридической точки зрения.

Так что, если погашение долга производилось и после смерти основного заемщика, выплаты, которые были совершены в адрес финансового учреждения, подлежат истребованию со стороны родственников обратно.

Поэтому суд непременно встанет на сторону родных.

Кроме того, они вправе рассчитывать на возврат процентов за то, что финансовые средства в течение определенного отрезка времени были использованы в незаконном направлении.

Во второй ситуации, если наследство все-таки имеется, но законные наследники воздержались от его получения, они не имеют никаких обязанностей, связанных с выплатой ссуды.

При отказе правопреемников от получения имущества в принципе или при отказе в пользу какого-то конкретного наследника имущество будет объявлено выморочным по закону (ст. 1151 ГК РФ).

Это значит, что оно переходит в собственность государства.

На практике могут возникать ситуации, в которых финансовое учреждение продолжит предъявление претензий новоиспеченному владельцу в судебном порядке, но тяжбы эти не будут касаться непосредственно жизни родственников умершего.

Таким образом, есть несколько рекомендаций, соблюдение которых позволит избежать проблем с законом и трудностей во взаимоотношениях с финансовым учреждением.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c8112929f10fe00b573089a/chto-delat-esli-chelovek-umer-a-kredit-ostalsia-5cb49bbbc835cf00b3f82f1e

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.