Если умер заемщик

Содержание

Кто будет платить кредит после смерти заёмщика

Если умер заемщик

Если человек (родственник: муж, жена, сын, дочь, брат, сестра) умирает — кто платит его кредит? Далеко не всегда наследники получают недвижимость и деньги в банке. Очень часто в наследство им достается задолженность по кредиту. Дело в том, что согласно Гражданскому Кодексу РФ неоплаченные долги наследодателя обязаны оплатить его наследники. И по этому вопросу возникает немало споров.

Как разрешить неожиданную ситуацию?

Есть важная оговорка: непогашенный кредит наследодателя его родственники будут погашать только в том случае, если они хотят вступить в наследство. Если таких намерений у них нет, то есть возможность разрешить проблему, не проводя выплат.

Но нужно помнить, что отказаться наследник может только от всего наследства в полном объеме, а не только от свалившейся на него задолженности. То есть, допустим, у заемщика были в собственности квартира и дачный дом, и он взял еще одну квартиру по договору ипотечного кредитования.

При отказе от наследства, который, к слову, оформляется нотариально, наследники отказываются от всей перечисленной недвижимости, а не только от ипотечной квартиры и суммы задолженности по ней.

Многое зависит и от того, как происходило составление кредитного договора. Порой долги усопшего могут переходить под ответственность его поручителя. Со стороны банков данный подход полезен тем, все возможные риски существенно минимизируются.

При этом даже если заемщик внезапно умирает, начисление процентных платежей по кредитному договору не прекращается, ведь банк еще не знает о произошедшем. Наиболее целесообразным тут станет уведомить представителей финансовой организации о событии.

В общем виде алгоритм действий предусматривает, что наследники должника:

  • Получают свидетельство о его смерти.
  • Информируют фин.учреждение о случившемся.
  • Пишут заявление о том, что они принимают наследство.
  • Спустя 6 месяцев после похорон вступают в наследство.
  • Улаживают все моменты с организацией-кредитором, в том числе принимают долг и оформляют собственный график его выплаты.

Таким образом, у наследников есть полгода перед тем, как они начнут выплачивать задолженность по данному кредиту.

Тем временем многие банки, пользуясь недостаточной осведомленностью наследников, пытаются добиться начала выплаты кредита сразу же после смерти заемщика.

Поэтому давайте разберемся, на что же финансовая организация имеет право? Требования законодательства можно свести к таким пунктам:

По задолженности умершего его наследник несет ответственность не всем своим имуществом (оно вообще к делу отношения не имеет). В расчет берется исключительно размер полученного наследства — именно так это описывает действующий Гражданский Кодекс,

Платежи по обслуживанию кредита придется погашать наследникам, и эта сумма будет все равно начислена за весь период пользования кредитом. Вопрос лишь в том, что банк не может требовать их выплаты до полноправного вступления в наследство,

Законом не предусмотрено принудительное погашение наследниками просроченного кредита.

Кредитор вправе требовать от наследника заплатить неустойку за просрочку платежей, и с этим связан один нюанс, рассмотренный ниже.

Ипотека и ее судьба после смерти должника

Многие наследники задаются вопросом, что будет с ипотечным кредитом, который взял их умерший родственник? Их опасения вполне естественны, ведь пока открыт договор ипотеки, квартира остается в залоге. Соответственно, есть вероятность того, что банк может ее забрать.

Но тут возникает еще один нюанс. Поскольку собственником ее являлся умерший, то объект недвижимости должен наследоваться по всем правилам. А если посмотреть федеральное ипотечное законодательство, то получится, что в договоре умерший заемщик должен быть заменен его наследниками.

Получается, что погашать задолженность будет уже его супруг или супруга. Действительно, если наследники не смогут осуществлять регулярные выплаты по договору, то банк по закону сможет забрать объект недвижимости.

Но при этом наследникам заемщика он должен вернуть все внесенные раньше платежи.

Можно ли уменьшить размер кредитных платежей?

В случае, когда наследник решил все-таки принять наследство и соответственно взять на себя все платежи по задолженности, то он должен быть готов к тому, что банки попытаются хотя бы в скрытой форме востребовать с него больше, чем платил прежний заемщик.

Так, очень часто финансовые организации пытаются начислить штраф за просроченные платежи, то есть за весь период от момента, когда наступила смерть заемщика, и до вступление наследника в свои права.

Перед нами классический и достаточно сомнительный с точки зрения закона момент. Представителям банка можно с самого начала заявить, что ответственность наследников по закону ограничивается исключительно стоимостью наследства.

А если банк начнет требовать большую сумму, то можно сразу подавать в суд — такие права у наследников заемщика точно есть.

Больше всего вопросов возникают с просрочкой платежа. Дело в том, что датой открытия наследства считается день смерти наследодателя. И хотя наследники вступят в права только через полгода, наследственное имущество, если не было официального отказа, считается принятым именно с даты открытия наследства.

Получается, что по начисленным за это время процентам будет платить уже наследник, да и неустойка за просрочку платежей тоже на нем. И если он не хочет через полгода платить крупную сумму процентов и неустойки, то нужно начинать оплату сразу же.

Но на самом деле Гражданский кодекс дает возможность снизить неустойку, если последствия неуплаты в срок не повлекли за собой тяжких последствий. Делается это через суд.

Поскольку даже в случае невыплаты штрафа банк не станет банкротом, а наследники все равно выплачивают основную сумму кредита и проценты по нему, то суд часто становится на сторону заемщиков, ведь во внимание принимается и тот факт, что задержка платежа была вызвана объективными обстоятельствами. А в некоторых случаях, когда наследуют не близкие родственники (впрочем, даже когда наследуют дети), они могут и не знать, что наследодатель оформлял на себя кредит — случаи в жизни бывают разные. Так что шансы существенно снизить неустойку достаточно велики.

Как происходит погашение застрахованного кредита?

Следует отметить, что на страховании кредита обычно настаивает сам банк. В целом это выгодно и наследнику, и заемщику, и кредиторам. Если должник умер, его кредит будет погашать страховая компания. Здесь, конечно, тоже есть свои сложности.

Так, грамотный страховщик погасит задолженность только если смерть его клиента подпадает по категорию страховых случаев. Многие страховщики включают в договор самые различные варианты, включая гибель от несчастного случая и различные заболевания.

Но другие вписывают только ограниченное число, чтобы снизить свои риски.

К тому же, страхование является делом добровольным, и заемщик может выбрать страхование только от несчастного случая, поскольку такой полис стоит дешевле, и тогда, если его смерть была вызвана какими-то другими обстоятельствами, страховая компания ничего платить не обязана и не будет.

Некоторые страховые компании намеренно стараются совершить подлог, стремясь определенные страховые случаи перевести в категорию хронических заболеваний, которые как раз к числу страховых случаев не относятся.

Вот почему при заключении кредитного договора, когда возникает вопрос о выборе страховой компании, необходимо выбирать солидное финансовое учреждение, дорожащее своей репутацией и не занимающееся финансовыми махинациями.

Отказ от наследства как способ уйти от долгов

Существует только один законный способ не выплачивать кредит, взятый наследодателем (при условии, что этот договор не был застрахован или смерть должника не относится к числу страховых случаев) — это отказ от наследства.

Это оптимальное решение в тех случаях, когда величина долгов значительно превышает стоимость недвижимости и сумму денег, оставленных по завещанию. Для отказа нужно по месту открытия наследства нанести визит нотариусу.

Если у банка возникнут какие-то претензии, наследник сможет подтвердить свой отказ, заверенный нотариально.

Спасибо за внимание, если вам понравилась статья – оцените ее лайком и подпишитесь на канал, для того, что бы не пропустить другие публикации!!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5ca73253225e3e00b2849df4/kto-budet-platit-kredit-posle-smerti-zaemscika-5cae3ad598c4c200b30c02e5

Если заемщик умирает кто платит кредит в 2020 году

Если умер заемщик

По ст. 1175 ГК РФ в наследство можно получить не только прибыль, но и долги. Если заемщик умирает, кто платит кредит будет известно у нотариуса при оформлении наследственной массы. Причем правопреемником нельзя стать выборочно, унаследовав только «хорошее» имущество. Кредиты, займы, ипотеку нельзя оставить невостребованными.

В зависимости от формы кредита, размера долга и непогашенной суммы банк будет решать, что делать, когда основной заемщик умер. Но в целом ситуация ясна – даже если умерший выплатил «тело кредита», то есть сумму, которую фактически брал в долг, от процентов, неустойки или штрафов кредитная организация все равно не откажется.

Банк не захочет терять прибыль и средства, ради которых и затевается вся его работа. Сотрудники будут искать возможность исполнения кредитных обязательств с любого лица, которое юридически может возместить им потери, либо за счет реализации имущества покойного.

Платить по счетам могут:

  • страховая организация, если есть страховка (по условиям договора заемщик может застраховать жизнь);
  • правопреемники после обретения прав наследования;
  • созаемщики, когда доги умершего распределяются на всех участников кредитного договора.

Кредит с поручителем (особая статья обязательств) означает, что все проблемы заемщика переходят на этого человека. Он несет полную ответственность за выплату кредита.

https://www.youtube.com/watch?v=H4xvw4ldeA4

Когда список лиц, на которых можно переложить бремя оплат, отсутствует, банк через суд удовлетворяет свои требования за счет продажи имущества усопшего. Если есть залоговая вещь (квартира, машина), тогда вырученной с нее суммой покрывают займы.

В 100% случаев ожидание наследства рисуется в виде прибыли и сюрпризом для правопреемников становится долг. От него можно отказаться целиком, для этого нужно лишь написать заявление у нотариуса, но вместе с долгами они теряют и имущество, которое переходит далее по закону очередности.  

Почти всегда банки составляют кредитный договор с участием нескольких лиц для того, чтобы исключить потери. Минимизировать утраты можно, если наряду с основным кредитором упомянуты созаемщик и поручитель. Именно к ним отходят обязательства, возложенные ранее на умершего человека.

Важно! Наследникам желательно знать не только о квартирах, машинах и сбережениях усопшего, но и о его банковских обязательствах (ипотека, кредиты). Банк автоматически начисляет проценты по просрочкам даже после смерти заемщика. Поэтому правопреемникам нужно как можно раньше обратиться к директору банка с уведомлением о случившемся.

Что должен сделать правопреемник:

  • получить в ЗАГСе свидетельство о смерти;
  • принести его в банк (+ копию);
  • посетить нотариуса и решить принимает он наследство или отказывается;
  • получить право распоряжаться всем (через 6 месяцев от дня смерти наследодателя);
  • договориться с банком о новом платежном графике.

Самое сложное – это оформление рассрочки и приостановление начисления штрафных санкций. Не все банки хотят принять ситуацию с задержкой выплат. Они требуют погасить займ, невзирая на то, что сам заемщик умер, а наследники не располагают нужной суммой и не могут вовремя реализовать его имущество.

Наивно полагать, что банк простит кредит наследникам. По закону кредитная организация вправе требовать с наследников возврата средств.

Когда предметом спора выступает ипотечная квартира, то нужно обратиться к ФЗ «Об ипотеке», где сказано о том, что объект наследуется согласно общим правилам. Усопший, взявший на себя ипотеку, по документам заменяется на правопреемника, а значит все обязательства переходят к наследникам 1 очереди.

Важно! Если все потенциальные наследники (любых очередей) написали отказ о принятии наследственной массы, либо вступившие не могут осуществлять платежи по ипотеке на регулярной основе, банк забирает квартиру, но возвращает наследникам уже выплаченные умершим суммы.

Решив платить по кредитам нельзя исключать хитрости финансовых организаций. Банки – это не здание, а люди, цель которых получить максимально возможную прибыль по сделкам с населением.

Так, помимо сумм «тела кредита» начисляется штраф и пени по просрочкам, начиная со дня смерти основного кредитора. Это можно оспорить и акцентировать внимание руководства банка на том, что ответственность правопреемников наступает строго в размере полученного наследства.
Иными словами, если наследник принял наследственную массу и она на 99% состоит из долгов по кредитам, он будет отвечать на 1%, но не более того. Свои собственные сбережения, не относящиеся к имуществу умершего, он отдавать не обязан. Исключение, когда правопреемник выступает созаемщиком или поручителем.

Когда банк требует выплатить все до копеечки, то по основанию, изложенному в ст. 333 ГК РФ, нужно обратиться к директору кредитной организации и продлить (отсрочить) срок выплат.

Это послужит значительным плюсом в судебном разбирательстве, который может инициировать банк.

Суд примет во внимание и прошение об отсрочке и чрезвычайные условия, которые не дали наследнику кредитора вовремя расплатиться с долгами.

В оправданиях можно указать:

  • незнание об обязательствах;
  • кредит был без поручителя;
  • длительный срок вступления во владение имуществом (до полугода);
  • отсутствие наследства, которое можно реализовать в счет долга.

Если правопреемник никоим образом напрямую не связан с долговыми обязательствами и даже не знал о них, то он может отвечать перед кредитной организацией только в пределах той суммы, которую сможет выручить от продажи (передачи) имущества умершего.

Когда сумма взятого кредита большая, есть смысл заранее «подстелить соломки» и заключить договор со страховой компанией. Это выгодно и заемщику и банку. В договоре страховая компания фигурирует как ответчик и обязана внести плату за усопшего.

Однако нелишне узнать, что считается страховым случаем:

  • гибель в районе боевых действий;
  • смерть в тюрьме;
  • занятия экстремальными видами спорта;
  • причина смерти — радиация, ЗППП и пр.

Если смерть должника будет «простой», не укладывающейся в рамки обозначенных, то страховка останется не выплаченной. Компании-страховщики изобретают массу хитростей, чтобы не платить долги клиента.

Иногда они начинают трактовать результаты смерти как хронические патологии, например курение как заболевание сердечно-сосудистой системы. Это можно предупредить, если до подписания показать договор юристу, в том числе сотруднику того банка, где планируется брать кредит. 

Всю суть наследуемых долгов можно уместить в 4 основных тезисах, которые должен знать правопреемник:

  • Выплаты по кредиту ограничены размером наследства. Банк не может требовать больше, чем получил наследник.
  • Проценты (штрафы) продолжают начисляться и после смерти заемщика.
  • Банк не может требовать от правопреемника досрочного погашения кредита.
  • Ростовщик (банк) может начислять пени за просрочку выплат, это отображено в договоре. Аннулирование таких начислений можно оспорить только через суд и то, если наследнику удастся доказать, что он не знал, либо финансово не мог платить, так как еще не получил имущество умершего.

Таким образом, наследственная масса может содержать не только приятные сюрпризы для правопреемников, но и проблемы, связанные с денежными обязательствами. Чтобы совсем не платить по кредитам умершего родственника достаточно просто отказаться от вступления в наследство, написав заявление у нотариуса, ведущего наследственные дела.

Источник: https://propravo24.ru/pravo/nasledstvo/nasledovanie/esli-zaemshik-umiraet-kto-platit-kredit

Кто платит кредит после смерти заемщика?

Если умер заемщик

Получить займ в Сбербанке или любом другом кредитном учреждении могут многие граждане в широком возрастном диапазоне.

Хотя, условия предоставления заемных средств отличаются в зависимости от вида кредита и программы, основной обязанностью клиента является возврат банковских средств через своевременные дифференцированные или аннуитетные платежи.

Но что делать, если наступает внезапная гибель кредитуемого лица? Кто платит кредит после смерти заемщика?

Заемщик умер, что с кредитом?

Как правило, такой фактор, как смерть заемщика, предусматривается условиями кредитных договоров. В тексте явно прописано разрешение подобной ситуации. Вероятные варианты, чаще всего, зависят от вида и суммы кредита и могут быть следующими:

1. Целевой займ с залоговым обеспечением.

Если умер заемщик, кредитор вправе изъять имущество, находящееся в залоге. Но такие ситуации бывают только, если невозможны иные способы возврата заемных средств.

2. Потребительский займ без залога.

Если при оформлении потребительского кредита крупного размера не предоставлялся или не требовалось предоставление залога, то такой займ выдается только с привлечением созаемщиков или поручителей. Если основное лицо по кредитному договору умирает, то долги по кредитам после его смерти ложатся именно на них.

В свою очередь, кредит после смерти заемщика может пребывать в следующих состояниях:

1. Остается без изменений.

Если не уведомить банк о смерти заемщика, то кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях. Как следствие, обязательные платежи не производятся, а процент за просрочку начисляется.

Поэтому родственникам или другим близким людям умершего необходимо незамедлительно сообщить кредитору о сложившихся обстоятельствах.

Только на основании поступившего заявления и приложенного к нему свидетельства о гибели будут приостановлены штрафные начисления.

2. Требование долга с поручителя.

Первыми лицами, к которым направляются вопросы по возврату заемных средств после получения информации о смерти заемщика становятся его поручители. Поскольку, в случае неисполнения основным лицом соглашения по кредиту, они приняли на себя обязательства расплатиться вместо него.

3. Возврат средств за счет наследников.

Если у умершей матери, отца или другого родственника имеются наследники, принявшие наследство, то кредит после смерти заемщика в качестве долга перед банком передается им. Но прежде чем принять имущество, они должны быть своевременно уведомлены о наличии кредита у погибшего.

4. Добровольное погашение кредита.

Взять на себя обязательства по погашению задолженности можетнаследник в качестве правопреемника в добровольном порядке. Оставшаяся сумма втаком случае вносится в соответствии с ранее составленным графиком.

5. Взыскание долга в судебном порядке.

Если кредит после смерти заемщика банк не может вернуть в досудебном порядке, то долг взыскивается на основании поданного иска. В качестве ответчика будут привлечены следующие категории лиц:

  • Поручители и созаемщики, если предусмотрены договором;
  • Наследники, если есть у заемщика;
  • Государство, если отсутствуют иные лица, ответственные за погашение долга.

В то время, как обязательные платежи производятся точно по графику, кредитную организацию полностью устраивает положение дел. В таком случае кредит после смерти заемщика может выплачивать любое лицо, например, муж, жена, родители или любой другой человек. Если же взносы не осуществляются или кредит погашается не полностью, то это становится поводом для привлечения другого плательщика.

Кем погашается кредит после смерти заемщика напрямую зависитот:

1. Наличия созаемщиков.

Если договор заключался с группой заемщиков, то в случае смерти кого-нибудь из них соглашение сохраняет свою силу. Вместе с тем, оставшуюся сумму будут обязаны внести остальные созаемщики.

2. Привлеченных поручителей.

Как правило, для обеспечения гарантий крупных сделок по потребительским кредитам используется поручительство. Лица, указанные в договоре, выполняют кредитные обязательства по нему, если по каким-либо причинам сам заемщик не в состоянии их исполнить, включая его смерть.

3. Наличия наследников.

Согласно 1152 статьи ГК РФ лица, принявшие наследство, получают и долги, включая кредит, после смерти заемщика. В таком случае задолженность закрывается за счет личных средств или реализации полученного от умершего родственника имущества. До этого момента, а также в случае отказа от наследства они не могут быть привлечены к выплате долгов.

4. Имеется ли страховка.

Заемщик при заключении кредитного договора мог оформить страховой полис. Если его гибель попадает под страховой случай, то долговые обязательства переходят на сторону страховой компании.

Читайте: Страхование залогового имущества.

Как проверить страховку по кредиту?

Наличие страховки значительно упрощает ситуацию для родственников заемщика. Но прежде чем ей воспользоваться, необходимо узнать была ли она оформлена. Такая информация не находится в свободном доступе. Вместе с тем, вряд ли какая-либо страховая предоставит такие сведения.

Стоит отметить, что страховые не осуществляют выплаты по умолчанию. Это не происходит, даже если данные о смерти клиента поступили в компанию. Покрытие долга страховкой возможно только после подачи заявления от наследника или родственника должника.

Чтобы узнать о страховке займа можно:

  • Найти сведения о ней в документах заемщика. В свою очередь, это достаточно легкий способ для родственников и наследников, имеющих доступ к его жилому помещению.  
  • Получить информацию от банка-кредитора. Как правило, требование страхования кредита выдвигается именно им и зачастую является обязательной частью соглашения. Страховка могла быть даже оформлена в том же банке. Если нет, то информация о ней так или иначе была передана в кредитное учреждение.

Чтобы получить необходимые сведения, заинтересованному лицу придется подтвердить свою личность и смерть заемщика. Для этого необходимо предъявить свой паспорт, а также соответствующее свидетельство.

Читайте: Страхование жизни в нескольких компаниях.

Покрывает ли страховка кредит после смерти заемщика?

Наличие страхового полиса еще не гарантирует получение выплаты по нему. Важным критерием является соответствие гибели заемщика страховому случаю по заключенному договору. Однако, даже в такой ситуации компании могут до последнего уклоняться и не исполнять свои обязательства.

Тем не менее, наиболее вероятные случаи получения страховкипроисходят:

  • В результате произошедшего несчастного случая, послужившего причиной смерти заемщика;
  • Если смерть зафиксирована в результате заболевания;
  • Гибель поступила в результате преступления, направленного на личность должника.

Вместе с тем, стоит учитывать и обстоятельства, при которых рассчитывать на страховые выплаты не придется:

  • Совершенное заемщиком самоубийство;
  • Выявленные заболевания перед оформлением кредитного договора;
  • Гибель в результате занятий экстремальным спортом;
  • Смерть наступила в результате военных действий или массовых беспорядков;
  • Если должник скончался, отбывая уголовное наказание;
  • Страховой полис истек до даты смерти;
  • Если в страховую обратился гражданин, не имеющий законных оснований на получение выплаты;
  • Произошедшее событие не попадает в список страховых случаев.

Таким образом, кредит после смерти заемщика может быть погашен страховой суммой, если обстоятельства гибели являются страховым случаем. В иных ситуациях финансовая нагрузка ложится на наследника, созаемщика или поручителя.

Источник: https://mytopfinance.ru/kto-platit-kredit-posle-smerti-zaemshhika/

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Если умер заемщик

Время чтения 6 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

​Смерть заемщика влечет два основных последствия для кредитного правоотношения: перемену лиц в обязательстве, при котором погашение кредита возлагается на другое лицо (лиц), или прекращение договора и, соответственно, обязательства в силу невозможности его исполнения или прощения долга.

Что делать, если умер заемщик – банк решает в зависимости от условий кредита, размера непогашенного долга и его характера, наличия/отсутствия страховки, созаемщика и (или) поручителей, наследников, материального положения умершего должника и некоторых других обстоятельств.

Даже если основной долг (тело кредита) фактически уже возвращен, а оставшаяся задолженность – проценты и, возможно, неустойка, кредитное учреждение все равно, скорее всего, первично рассмотрит вероятность получения всего причитающегося ему по кредитному договору.

Банк вряд ли будет терять прибыль при возможности ее получения за счет других лиц или имущества умершего заемщика.

Если заемщик умирает, кто выплачивает кредит

В зависимости от ситуации, обязательство погасить кредит за умершего заемщика переходит:

  1. На страховую компанию – при условии наличия договора страхования жизни и распространении его условий на кредитный договор.
  2. На наследников – если они есть, имеется само наследство, достаточное для погашения долга, и наследники вступили в свои права.
  3. На созаемщика (созаемщиков) – при его наличии и в пределах объема обязательства, не погашенного за счет страховки и (или) наследника (наследников) умершего заемщика.
  4. На поручителя (поручителей) – при его наличии, в зависимости от условий поручительства и в пределах объема обязательства, которое нельзя погасить за счет страховки, наследства, созаемщика.

Если нет лиц, на которых может быть перенесена обязанность по погашению кредита, нет страховки, то кредитор вправе удовлетворить свои требования за счет имущества умершего заемщика, в том числе если оно переходит в доход государства.

При наличии залога погашение кредита может быть выполнено за счет этого имущества.

Но здесь многое зависит от условий залога, особенно что касается ипотеки и автокредита, статуса залога в контексте права собственности и ситуации, складывающейся вокруг перехода обязательства к иным лицам, а также их намерения и возможности сохранить залог за собой.

Погашение кредита при смерти заемщика, если есть страховка

В первую очередь под вероятность взять на себя обязательства по погашению кредитного долга подпадает страховая компания. Разумеется, если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть – признана страховым случаем.

Страхование жизни при заключении кредитного договора – редкое в России явление. При ипотеке и автокредите обязательно страховать недвижимость и транспортное средство, но и то лишь потому, что они являются залогом. Обычно страховать жизнь – добровольное решение заемщика, а, учитывая дороговизну страховки, идти на такой шаг готовы далеко не все.

https://www.youtube.com/watch?v=_KTdcQs9uJs

Как бы то ни было, при ее наличии страховка – основной вариант решения вопроса погашения кредитного долга, даже если есть наследники, созаемщики и поручители. Страховая компания, признав смерть заемщика страховым случаем, в пределах предусмотренной договором суммы возмещения произведет в адрес банка соответствующую выплату.

Переход кредитного обязательства наследникам

Погашение обязательства по кредиту за счет наследников – самый распространенный вариант решения вопроса с кредитом умершего заемщика, учитывая, что страховаться в России не любят.

Наследники становятся обязанными погасить кредит:

  • если обязательство не погашено в полном объеме за счет страховки, или ее нет;
  • только после того, как вступили в права;
  • при наличии нескольких наследников – исключительно в пределах полученного каждым наследства (права и обязательства распределяются согласно завещанию и (или) закону).

Если нет наследства, родственники умершего заемщика никак не могут быть привлечены к исполнению кредитного обязательства. Исключение – статус не только потенциального наследника, но и созаемщика или поручителя.

При отказе потенциальных наследников от наследства, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов. В этом случае банк вправе удовлетворить свои требования за счет этой имущественной массы.

Отказ от наследства – не всегда разумное решение, если наследник является созаемщиком, что бывает при ипотеке. Во-первых, к созаемщику все равно банком будут предъявлены требования. Во-вторых, в этом случае залог утрачивается автоматически.

И не столько потому, что на него может быть обращено взыскание, сколько потому, что он входит в наследство, от которого совершен отказ. Кроме того, созаемщик-наследник может оказаться в ситуации, когда при отказе от наследства и, соответственно, утрате залога он все равно окажется должным банку.

Погашение кредита умершего заемщика, если есть поручитель

Если есть поручитель и (или) созаемщик в кредитных правоотношениях, очень многое зависит от условий кредита и поручительства.

В отличие от поручителей созаемщики берут на себя бóльшие обязательства. С другой стороны, участие в кредитном правоотношении созаемщика – нечастое явление, обычно свойственное только ипотеке.

Этот статус, как правило, предусматривает солидарную ответственность, поэтому очень высока вероятность, что банк в первую очередь предъявит требования по кредиту именно созаемщику.

Объем обязательств уменьшается, если страховая компания произвела банку выплату за умершего заемщика в пределах его объема обязательств или долг погасили наследники. Но кредитный договор все равно продолжит действовать с сохранением всех прав и обязанностей созаемщика.

Обычно привлечение к исполнению обязательства поручителей следует при совокупности следующих условий:

  • если нет страховки, страховая компания отказалась ее выплачивать, не признав смерть заемщика страховым случаем, или страхового возмещения недостаточно для погашения всего объема обязательства;
  • нет наследства, или от него отказались, а его размера недостаточно для погашения всего долга;
  • залог не предусмотрен, его недостаточно для погашения долга, или условия кредита и поручительства позволяют банку выбирать – погасить обязательство за счет залога или предъявить требование поручителю, чем он и решил воспользоваться;
  • нет созаемщика, либо предусмотрена солидарная ответственность созаемщика и поручителя.

К поручителю всегда будут предъявлены требования, если поручитель – наследник, вступивший в свои права, либо в договоре поручительства прямо прописано право банка предъявить такое требование в случае смерти заемщика.

Если вы являетесь поручителем по кредиту, заемщик умер, и банк тут же предъявляет вам требование о погашении долга – не спешите сразу же принимать на себя обязательства и гасить долг, особенно если знаете, что у заемщика есть имущество и наследники.

Банки все анализируют и, как правило, обращаются к тому источнику погашения кредита, который им кажется самым перспективным, быстрым и не требующим затрат. В этом случае поручитель часто определяется именно таким источником.

Ждать 6 месяцев решения наследников, заниматься вопросами реализации имущества, а порой и судебного взыскания – невыгодно, когда есть более перспективные пути – поручители или созаемщики, взявшие на себя солидарную ответственность.

Погасив обязательство за умершего заемщика, поручитель и созаемщик вправе претендовать на возмещение за счет его имущества – залогового, наследуемого или переходящего в доход государства. Требования предъявляются к лицу, к которому перешли права. 

Источник: https://law03.ru/finance/article/kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika

Заемщик умер – кто оплатит кредит, узнаем поподробнее

Если умер заемщик

Смерть человека — печальная ситуация, особенно когда она неожиданна. Ведь нередко он не успевает подготовить дела, отдать долги. Это касается кредитов, долги по которым банки усердно требуют вернуть родственников.

Стоит рассмотреть, насколько правомерны эти действия, если заемщик умер.

  1. Кто платит кредит после смерти заемщика 1.1 Родственники 1.2. Наследники 1.3 Страховая компания

    1.4 Государство

  2. Ответственность за займ 2.1 Созаемщики

    2.2 Поручитель

  3. Кредит под залог
  4. Как правильно действовать наследникам
  5. Как избежать выплаты

Кто платит кредит если заемщик умер

Ситуация, когда умер заемщик, случается вне зависимости от возраста, дохода, добросовестности человека.

В этой ситуации многое зависит от того, кто становится наследником.

Люди, не знающие основного правила о позитивном наследовании, могут ошибочно полагать, что родственная связь является основанием для выплаты долга.

Родственники

Непосредственная родня, если заемщик умер, чаще всего знает о наличии долга перед кредитной организацией.
По этой причине зачастую семья решает не тратить время и нервы на выяснение обстоятельств, а продолжает своевременное погашение нужной суммы.

Однако такое поведение неправильно. До наступления срока наследования родственники могут не задумываться об уплате долга, однако для понадобится предоставить свидетельство о смерти, и написать заявление.

И с момента составления бумаги по договору прекращается начисление процентов и пени.

Требовать досрочного погашения, тем более за человека, который умер, неправомерно.

Наследники

Наследники и родственники не равнозначные понятия. В случае наследования имущества и сбережений по завещанию правопреемником становится наследник.

То есть все долги переходят тому, кто стал обладателем накоплений. Если заемщик кредита умер, не оставив таковых, долг не взимается ни с кого.

Также встречаются ситуации, когда сумма наследуемого имущества не превышает сумму долга.

Тогда банк может требовать возмещение в размере, не превышающем размера наследства.

Страховая компания

Страховая компания также может стать преемницей непогашенного договора займа.

Это происходит, когда был заключен договор, согласно которому смерть является страховым обстоятельством.

При его наличии наследователи обращаются в компанию, предоставляя претензию.

В банке также следует составить заявление со ссылкой на договор страхования жизни.

Как правило, компания-страховщик рекомендуется, поэтому выплата долга обычно не касается наследника, происходя без него.

Государство

Если умер заемщик, а его наследство представляет материальную ценность, однако по определенным причинам от него отказываются назначенные преемники, оно переходит в пользование государства.
Непогашенные долги также переходят органам, которые получили имущество или сбережения.

Тогда регулирование происходит на уровне местного бюджета и направляемых в него требований, без участия физических лиц.

Ответственность за займ

В некоторых случаях смерти должника его кредит отягощен дополнительными условиями и обязательствами третьих лиц.
Стоит рассмотреть наиболее часто встречающиеся ситуации.

Созаемщик

Созаемщик имеет одинаковые права и обязанности с основным получателем.

Если очередной платеж просрочен, банк может требовать погашения от любого участника, однако обычно оно направляется всем сразу.

Кредитную организацию не интересуют внутренние отношения сторон процесса, но для регулировки ответственности можно заключать их через нотариуса или в письменном виде с подписью каждого.

Однако если заемщик умер, кредитные обязательства не прекращаются, то есть остаток будет взиматься с живых физических лиц-заемщиков.

Поручитель

Поручителю назначается обязательство по кредитному договору только когда оно было поручено до момента, когда заемщик умер.
Если ежемесячная сумма не поступала в течение нескольких месяцев (срок отличается в зависимости от размера банка, его политики и кредитной истории человека), организация может вменить выплату поручителю.

При этом смерть является обстоятельством, которое прекращает взаимоотношения кредитной организации и физического лица.

То есть требовать погашения от поручителя, если в течение всего срока платежи начислялись вовремя, никто не имеет права.

Кредит под залог

Право собственности дает преимущество в виде оформления кредита под залог.
В случае смерти недвижимость или транспорт наследуются, передавая также обязанности погашения долга.

Важно! Долевое наследование предполагает долевую выплату.

Однако если выплаты поступали не вовремя, банк может оспорить право наследования, изъяв предмет залога.

Как правильно действовать наследникам.

Чтобы избежать начисления дополнительных процентов, родственники и предполагаемые наследники если заемщик умер предоставить копию свидетельства о смерти в банке.

Это приостановит начисление процентов на срок вступления в наследство — 6 месяце.

После получения сбережений обязательства переходят наследникам.

Как избежать выплаты

Иногда размер наследства практически равен долгу, однако представлен недвижимостью, которую для получения дохода нужно продать. Родственники могут оказаться не готовы к подобным перипетиям. Тогда лучше написать отказ от наследования.

Право собственности перейдет государству, но и банк не будет иметь претензий.

Источник: https://kredit-cmotry-tyt.ru/zaemshhik-umer/

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Если умер заемщик

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

  1. Кто остается ответственным за кредит?
  2. Особенности застрахованных кредитов
  3. Кредиты с поручительством
  4. Компенсация для поручителя
  5. Порядок действий
  6. Как избежать ответственности?
  7. Что делать созаемщикам?
  • страховая компания;
  • созаемщик;
  • поручитель;
  • наследники.

Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке.

Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.

1175 Гражданского Кодекса РФ.

Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай.

  Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая.

Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими.

Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины.

До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

Кредиты с поручительством

После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст.

367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика.

Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

  1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
  2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
  3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
  4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы. 

Порядок действий

После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

Как избежать ответственности?

Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично.

То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства.

Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком.

Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика.

Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/v-sluchae-smerti-zaemshhika-kto-vyplachivaet-kredit/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.