Если заемщик умер

Содержание

Заемщик умер – кто оплатит кредит, узнаем поподробнее

Если заемщик умер

Смерть человека — печальная ситуация, особенно когда она неожиданна. Ведь нередко он не успевает подготовить дела, отдать долги. Это касается кредитов, долги по которым банки усердно требуют вернуть родственников.

Стоит рассмотреть, насколько правомерны эти действия, если заемщик умер.

  1. Кто платит кредит после смерти заемщика 1.1 Родственники 1.2. Наследники 1.3 Страховая компания

    1.4 Государство

  2. Ответственность за займ 2.1 Созаемщики

    2.2 Поручитель

  3. Кредит под залог
  4. Как правильно действовать наследникам
  5. Как избежать выплаты

Кто платит кредит если заемщик умер

Ситуация, когда умер заемщик, случается вне зависимости от возраста, дохода, добросовестности человека.

В этой ситуации многое зависит от того, кто становится наследником.

Люди, не знающие основного правила о позитивном наследовании, могут ошибочно полагать, что родственная связь является основанием для выплаты долга.

Родственники

Непосредственная родня, если заемщик умер, чаще всего знает о наличии долга перед кредитной организацией.
По этой причине зачастую семья решает не тратить время и нервы на выяснение обстоятельств, а продолжает своевременное погашение нужной суммы.

Однако такое поведение неправильно. До наступления срока наследования родственники могут не задумываться об уплате долга, однако для понадобится предоставить свидетельство о смерти, и написать заявление.

И с момента составления бумаги по договору прекращается начисление процентов и пени.

Требовать досрочного погашения, тем более за человека, который умер, неправомерно.

Наследники

Наследники и родственники не равнозначные понятия. В случае наследования имущества и сбережений по завещанию правопреемником становится наследник.

То есть все долги переходят тому, кто стал обладателем накоплений. Если заемщик кредита умер, не оставив таковых, долг не взимается ни с кого.

Также встречаются ситуации, когда сумма наследуемого имущества не превышает сумму долга.

Тогда банк может требовать возмещение в размере, не превышающем размера наследства.

Страховая компания

Страховая компания также может стать преемницей непогашенного договора займа.

Это происходит, когда был заключен договор, согласно которому смерть является страховым обстоятельством.

При его наличии наследователи обращаются в компанию, предоставляя претензию.

В банке также следует составить заявление со ссылкой на договор страхования жизни.

Как правило, компания-страховщик рекомендуется, поэтому выплата долга обычно не касается наследника, происходя без него.

Государство

Если умер заемщик, а его наследство представляет материальную ценность, однако по определенным причинам от него отказываются назначенные преемники, оно переходит в пользование государства.
Непогашенные долги также переходят органам, которые получили имущество или сбережения.

Тогда регулирование происходит на уровне местного бюджета и направляемых в него требований, без участия физических лиц.

Ответственность за займ

В некоторых случаях смерти должника его кредит отягощен дополнительными условиями и обязательствами третьих лиц.
Стоит рассмотреть наиболее часто встречающиеся ситуации.

Созаемщик

Созаемщик имеет одинаковые права и обязанности с основным получателем.

Если очередной платеж просрочен, банк может требовать погашения от любого участника, однако обычно оно направляется всем сразу.

Кредитную организацию не интересуют внутренние отношения сторон процесса, но для регулировки ответственности можно заключать их через нотариуса или в письменном виде с подписью каждого.

Однако если заемщик умер, кредитные обязательства не прекращаются, то есть остаток будет взиматься с живых физических лиц-заемщиков.

Поручитель

Поручителю назначается обязательство по кредитному договору только когда оно было поручено до момента, когда заемщик умер.
Если ежемесячная сумма не поступала в течение нескольких месяцев (срок отличается в зависимости от размера банка, его политики и кредитной истории человека), организация может вменить выплату поручителю.

При этом смерть является обстоятельством, которое прекращает взаимоотношения кредитной организации и физического лица.

То есть требовать погашения от поручителя, если в течение всего срока платежи начислялись вовремя, никто не имеет права.

Кредит под залог

Право собственности дает преимущество в виде оформления кредита под залог.
В случае смерти недвижимость или транспорт наследуются, передавая также обязанности погашения долга.

Важно! Долевое наследование предполагает долевую выплату.

Однако если выплаты поступали не вовремя, банк может оспорить право наследования, изъяв предмет залога.

Как правильно действовать наследникам.

Чтобы избежать начисления дополнительных процентов, родственники и предполагаемые наследники если заемщик умер предоставить копию свидетельства о смерти в банке.

Это приостановит начисление процентов на срок вступления в наследство — 6 месяце.

После получения сбережений обязательства переходят наследникам.

Как избежать выплаты

Иногда размер наследства практически равен долгу, однако представлен недвижимостью, которую для получения дохода нужно продать. Родственники могут оказаться не готовы к подобным перипетиям. Тогда лучше написать отказ от наследования.

Право собственности перейдет государству, но и банк не будет иметь претензий.

Источник: https://kredit-cmotry-tyt.ru/zaemshhik-umer/

Если человек (заемщик) умер, кто платит его кредит?

Если заемщик умер

Когда умирает человек, после него остается какое то имущество, которое передается по наследству наследникам, а если наследников нет, то имущество оставшееся после умершего считается выморочным имуществом и переходит в собственность государства.

Так вот, по всем долгам наследодателя (умершего человека, должника) ответственность несут наследники (все кто принял наследство), в независимости от основания и способа принятия наследства.

А если имущество наследовать не кому, то как говорилось оно переходит в собственность государства и в таком случае ответственность по долгам наследодателя несет Российская Федерация, имеется в виду, города федерального значения, Москва и Санкт-Петербург, либо другие города или муниципальные образования в собственность которых перешло данное имущество.

Имущество перешедшее после смерти гражданина в собственность государства, считается выморочным.

Получается, что если у умершего гражданина, есть наследники, по завещанию или по закону и данные наследники вступили в наследственное право, то есть фактически приняли наследство, то наследники в таком случае становятся должниками по обязательствам наследодателя, то есть платят его долги. В нашем случае мы говорим про кредит, значит кредитором является банк и когда наследники вступают в наследство, то они становятся должниками перед банком.

Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ, наследники принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя солидарно, статья 323 ГК РФ. Солидарными, это значит, что они все должны кредитору и кредитор имеет полное право требовать со всех солидарных должников выплаты долга, так и от каждого по отдельности.

Но знайте, что наследники по долгам наследодателя, отвечают только в части перешедшего к ним имущества.

Это значит, что если наследнику перешел автомобиль, то наследник отвечает по долгам наследодателя только данным автомобилем, его рыночной стоимостью и если авто оценивается в 500000 рублей, а долг наследодателя 600000 рублей, то наследник отдаст только авто в счет погашения долга, то есть 500000 рублей, а оставшиеся 100000 рублей, наследника никто не сможет обязать отдать, так как по закону наследники отвечают только в части перешедшего к ним по наследству имущества. То есть если имущества хватает для погашения долга, остаток имущества после возвращения долга остается у наследника, а если размер долга превышает стоимость наследственного имущества, то наследник отдаст наследство в счет погашения долга и на этом все обязательства прекращаются. Требование кредитора погасить долг за счет личного имущества наследника незаконно и противоречить пункту 1 статьи 1175 ГК РФ.

А если наследников несколько, то каждый отвечает по долгам наследодателя в части перешедшего к нему по наследству имущества.

Вообще любой к кому перешло имущество наследодателя, отвечает данным имуществом по долгам наследодателя, в том числе и государство.

Но вот если вы отказались от наследства, то и долги наследодателя вы не должны оплачивать.

Но есть еще и третьи лица, которые могут отвечать по долгам умершего человека, такое часто происходит в случае кредитования, это третьи лица страховые компании.

Очень распространенная практика банков при выдаче кредита навязывать страховку, жизни, здоровья, страховка направлена не на страхование самого кредита от невозврата, но страхует человека на случай если с ним, что то случится и он по причине этого не сможет выплачивать кредит.

По страховке, страховая компания должна будет выплатить за заемщика кредит, если случай будет признан страховым. Все страховые случаи будут прописаны в договоре страхования, это может быть увольнение с работы (потеря работы по статье), временная потеря трудоспособности, возникшая инвалидность или смерть.

Все условия и порядок расчета страховой компании по кредиту в случае возникновения страхового случая, будут прописаны в договоре, поэтому сложно сейчас утверждать, на что можно рассчитывать, нужно читать договор страхования. Но если кредит умершего был застрахован, то есть реальная возможность перекрыть кредит за счет страховки.

Если на руках нет кредитного договора, то родственники умершего могут истребовать его копию из банка и посмотреть была ли включена в стоимость кредита.

Исходя из всего вышесказанного следует, что долги умершего отдают наследники в части наследуемого имущества, или страховая компания, если с кредитом шла страховка.

Если вас требуют погасить чужой кредит после смерти заемщика?

Заемщик умер и вам раздается звонок из банка, коллекторского агентства с требованием погасить кредит умершего заемщика.

Знайте, что платить кредит за кого то вы должны только в случае:

  • Если вы выступали поручителем по кредиту;
  • Если вы были солидарным заемщиком с умершим, то есть вы были солидарными должниками;
  • Если вы наследник и вступили в наследство.

Если вы поручитель, то долг придется возвращать вам, ведь на основании пункта 4 статьи 367 ГК РФ, смерть должника не прекращает договор поручительства. То есть в таком случае у банка есть все основания требовать от поручителя выплаты долга.

Но скажет вы если есть наследники, то они по закону должны оплатить долг наследодателя в части перешедшего к ним имущества. Да наследники отвечают по долгам наследодателя, но и поручитель итак же несет ответственность по выплате кредита.

Здесь ситуация следующая, Верховный Суд разъяснил ситуацию.

Получается, что если поручитель выплачивает долг за умершего заемщика, то к нему переходят права требования выплаченного долга с наследников, но наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним имущества, при этом наследники отвечают солидарно.

Разберем простой пример. Поручитель выплатил 1 миллион в счет погашении долга умершего заемщика. У заемщика было наследство, дачный участок и автомобиль. Данное наследство было оценено в 800000 рублей. Поручитель имеет право требовать от наследников возмещения его затрат на погашение долга в размере стоимости наследство, в конкретно случае 800000 рублей.

Больше с наследников поручитель взыскать ничего не может по закону. Так же согласно пункту 3 статьи 364 ГК РФ, поручитель не вправе ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя, а как мы знаем наследники несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним по наследству имущества.

Поручитель не является наследником, поэтому он не может уменьшить свой долг, а точнее ограничить его размером стоимости наследственного имущества, он должен рассчитаться в полном объеме, а уже после предъявлять требование к наследникам о возмещении затрат на погашение долга.

Но вот если в договоре поручительства есть условие о том, что в случае смерти заемщика, поручитель отвечает за исполнение обязательства за нового должника, а как мы знаем наследник автоматически становится должником когда принимает наследство, но отвечает лишь в пределах перешедшего к нему имущества, а значит и поручитель будет отвечать только в пределах стоимости наследственного имущества, но повторюсь, только в случае если в договоре поручительства есть пункт о том, что поручитель отвечает за нового должника в случае смерти  основного.

Если вы были солидарным заемщиком вместе с умершим то в таком случае кредит вы так же будете выплачивать.

На основании пункта 1 статьи 323 ГК РФ, если у должников предусмотрена солидарная обязанность, то банк имеет право требовать возврат долга как от всех солидарных должников одновременно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга.

Так же на основании пункта 2, солидарные должники остаются должными до тех пор, пока долг не будет выплачен полностью. Поэтому если вы были солидарным заемщиком с умершим, то банк с вас имеет полное право требовать возврата долга полностью, так как вы были солидарным должником.

Если вы наследник то на основании статьи 1175 ГК РФ, вы отвечаете по долгам наследодателя, но только в случае если вы приняли наследство и как уже говорилось ваша ответственность ограничивается стоимостью наследственного имущества.

Только в этих случаях вы должны выплачивать долг за умершего, во всех остальных случаях вы не должны ни за кого, ничего платить.

Вас могут вводить в заблуждение, пугать, но пока вам не будут предъявлены обоснованные законные требования, ни чего ни кому не платите.

В любом случае, последняя инстанция у нас суд и вы имеете полное право защищать себя в суде и привлекать для этого защитников (адвоката, юриста). Если вам откровенно угрожают, то напишите заявление в полицию о вымогательстве.

Если кредит заемщика был застрахован

В настоящее время банки практически всегда вместе с кредитом продают заемщику страховку. Для того, что бы узнать был ли кредит застрахован, необходимо прочитать кредитный договор и понять условия страхования, если по договору смерть заемщика является страховым случаем, а так скорее всего и будет, то страховая обязана погасить кредит за свой счет, или часть кредите.

Страховка очень большое преимущество дает наследникам, так как страховка покроет кредит и наследникам не придется выплачивать его из наследства. Поручителю это так же на руку, так как страховка покроет кредит в случае смерти заемщика.

Но есть определенные нюансы:

  • Сумма страховки может не покрыть размер кредита;
  • Случай смерти может быть признан не страховым. Все страховые случаи прописаны в договоре, к примеру страховая может признать случай не страховым если застрахованное лицо погибло по неосторожности, к примеру в нетрезвом виде катался на мотоцикле и разбился. В таких случаях страховая скорее всего откажет в выплате.

Но все же если страховая выплатит какую то сумму, то все же если кредит будет погашен не полностью, но хоть какая то часть, все же полегче, чем платить весь кредит.

А если страховая откажет, то отказ можно оспорить в суде, а если суд примет решение не в вашу пользу, то платить придется, а если страховая проиграет, то все же ей придется выплатить страховку в счет погашения кредита.

Здесь нельзя быть уверенным на 100% и думать, что если страховка есть, то дело в шляпе, все может быть и не так радужно.

Выводы из статьи!

Вот мы с вами и разобрали этот вопрос и пришли к выводу о трех категориях которые платят кредит после смерти должника, а это:

  • Наследники принявшие наследство;
  • Поручители по кредиту;
  • Если вы были солидарным заемщиком.

Во всех остальных случаях вы не должны платить за должника.

На этом у меня все.

Знайте ваши права. Желаю вам удачи!

Источник: https://yurist174.ru/grazhdanskoe-pravo/dolgi-po-kreditam/esli-chelovek-zaemshchik-umer-kto-platit-ego-kredit

Кто будет платить кредит после смерти заёмщика

Если заемщик умер

Если человек (родственник: муж, жена, сын, дочь, брат, сестра) умирает — кто платит его кредит? Далеко не всегда наследники получают недвижимость и деньги в банке. Очень часто в наследство им достается задолженность по кредиту. Дело в том, что согласно Гражданскому Кодексу РФ неоплаченные долги наследодателя обязаны оплатить его наследники. И по этому вопросу возникает немало споров.

Как разрешить неожиданную ситуацию?

Есть важная оговорка: непогашенный кредит наследодателя его родственники будут погашать только в том случае, если они хотят вступить в наследство. Если таких намерений у них нет, то есть возможность разрешить проблему, не проводя выплат.

Но нужно помнить, что отказаться наследник может только от всего наследства в полном объеме, а не только от свалившейся на него задолженности. То есть, допустим, у заемщика были в собственности квартира и дачный дом, и он взял еще одну квартиру по договору ипотечного кредитования.

При отказе от наследства, который, к слову, оформляется нотариально, наследники отказываются от всей перечисленной недвижимости, а не только от ипотечной квартиры и суммы задолженности по ней.

https://www.youtube.com/watch?v=H4xvw4ldeA4

Многое зависит и от того, как происходило составление кредитного договора. Порой долги усопшего могут переходить под ответственность его поручителя. Со стороны банков данный подход полезен тем, все возможные риски существенно минимизируются.

При этом даже если заемщик внезапно умирает, начисление процентных платежей по кредитному договору не прекращается, ведь банк еще не знает о произошедшем. Наиболее целесообразным тут станет уведомить представителей финансовой организации о событии.

В общем виде алгоритм действий предусматривает, что наследники должника:

  • Получают свидетельство о его смерти.
  • Информируют фин.учреждение о случившемся.
  • Пишут заявление о том, что они принимают наследство.
  • Спустя 6 месяцев после похорон вступают в наследство.
  • Улаживают все моменты с организацией-кредитором, в том числе принимают долг и оформляют собственный график его выплаты.

Таким образом, у наследников есть полгода перед тем, как они начнут выплачивать задолженность по данному кредиту.

Тем временем многие банки, пользуясь недостаточной осведомленностью наследников, пытаются добиться начала выплаты кредита сразу же после смерти заемщика.

Поэтому давайте разберемся, на что же финансовая организация имеет право? Требования законодательства можно свести к таким пунктам:

По задолженности умершего его наследник несет ответственность не всем своим имуществом (оно вообще к делу отношения не имеет). В расчет берется исключительно размер полученного наследства — именно так это описывает действующий Гражданский Кодекс,

Платежи по обслуживанию кредита придется погашать наследникам, и эта сумма будет все равно начислена за весь период пользования кредитом. Вопрос лишь в том, что банк не может требовать их выплаты до полноправного вступления в наследство,

Законом не предусмотрено принудительное погашение наследниками просроченного кредита.

Кредитор вправе требовать от наследника заплатить неустойку за просрочку платежей, и с этим связан один нюанс, рассмотренный ниже.

Ипотека и ее судьба после смерти должника

Многие наследники задаются вопросом, что будет с ипотечным кредитом, который взял их умерший родственник? Их опасения вполне естественны, ведь пока открыт договор ипотеки, квартира остается в залоге. Соответственно, есть вероятность того, что банк может ее забрать.

Но тут возникает еще один нюанс. Поскольку собственником ее являлся умерший, то объект недвижимости должен наследоваться по всем правилам. А если посмотреть федеральное ипотечное законодательство, то получится, что в договоре умерший заемщик должен быть заменен его наследниками.

Получается, что погашать задолженность будет уже его супруг или супруга. Действительно, если наследники не смогут осуществлять регулярные выплаты по договору, то банк по закону сможет забрать объект недвижимости.

Но при этом наследникам заемщика он должен вернуть все внесенные раньше платежи.

Можно ли уменьшить размер кредитных платежей?

В случае, когда наследник решил все-таки принять наследство и соответственно взять на себя все платежи по задолженности, то он должен быть готов к тому, что банки попытаются хотя бы в скрытой форме востребовать с него больше, чем платил прежний заемщик.

Так, очень часто финансовые организации пытаются начислить штраф за просроченные платежи, то есть за весь период от момента, когда наступила смерть заемщика, и до вступление наследника в свои права.

Перед нами классический и достаточно сомнительный с точки зрения закона момент. Представителям банка можно с самого начала заявить, что ответственность наследников по закону ограничивается исключительно стоимостью наследства.

А если банк начнет требовать большую сумму, то можно сразу подавать в суд — такие права у наследников заемщика точно есть.

Больше всего вопросов возникают с просрочкой платежа. Дело в том, что датой открытия наследства считается день смерти наследодателя. И хотя наследники вступят в права только через полгода, наследственное имущество, если не было официального отказа, считается принятым именно с даты открытия наследства.

Получается, что по начисленным за это время процентам будет платить уже наследник, да и неустойка за просрочку платежей тоже на нем. И если он не хочет через полгода платить крупную сумму процентов и неустойки, то нужно начинать оплату сразу же.

Но на самом деле Гражданский кодекс дает возможность снизить неустойку, если последствия неуплаты в срок не повлекли за собой тяжких последствий. Делается это через суд.

Поскольку даже в случае невыплаты штрафа банк не станет банкротом, а наследники все равно выплачивают основную сумму кредита и проценты по нему, то суд часто становится на сторону заемщиков, ведь во внимание принимается и тот факт, что задержка платежа была вызвана объективными обстоятельствами. А в некоторых случаях, когда наследуют не близкие родственники (впрочем, даже когда наследуют дети), они могут и не знать, что наследодатель оформлял на себя кредит — случаи в жизни бывают разные. Так что шансы существенно снизить неустойку достаточно велики.

Как происходит погашение застрахованного кредита?

Следует отметить, что на страховании кредита обычно настаивает сам банк. В целом это выгодно и наследнику, и заемщику, и кредиторам. Если должник умер, его кредит будет погашать страховая компания. Здесь, конечно, тоже есть свои сложности.

Так, грамотный страховщик погасит задолженность только если смерть его клиента подпадает по категорию страховых случаев. Многие страховщики включают в договор самые различные варианты, включая гибель от несчастного случая и различные заболевания.

Но другие вписывают только ограниченное число, чтобы снизить свои риски.

К тому же, страхование является делом добровольным, и заемщик может выбрать страхование только от несчастного случая, поскольку такой полис стоит дешевле, и тогда, если его смерть была вызвана какими-то другими обстоятельствами, страховая компания ничего платить не обязана и не будет.

Некоторые страховые компании намеренно стараются совершить подлог, стремясь определенные страховые случаи перевести в категорию хронических заболеваний, которые как раз к числу страховых случаев не относятся.

Вот почему при заключении кредитного договора, когда возникает вопрос о выборе страховой компании, необходимо выбирать солидное финансовое учреждение, дорожащее своей репутацией и не занимающееся финансовыми махинациями.

Отказ от наследства как способ уйти от долгов

Существует только один законный способ не выплачивать кредит, взятый наследодателем (при условии, что этот договор не был застрахован или смерть должника не относится к числу страховых случаев) — это отказ от наследства.

Это оптимальное решение в тех случаях, когда величина долгов значительно превышает стоимость недвижимости и сумму денег, оставленных по завещанию. Для отказа нужно по месту открытия наследства нанести визит нотариусу.

Если у банка возникнут какие-то претензии, наследник сможет подтвердить свой отказ, заверенный нотариально.

Спасибо за внимание, если вам понравилась статья – оцените ее лайком и подпишитесь на канал, для того, что бы не пропустить другие публикации!!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5ca73253225e3e00b2849df4/kto-budet-platit-kredit-posle-smerti-zaemscika-5cae3ad598c4c200b30c02e5

Если заемщик умирает кто платит кредит в 2020 году

Если заемщик умер

По ст. 1175 ГК РФ в наследство можно получить не только прибыль, но и долги. Если заемщик умирает, кто платит кредит будет известно у нотариуса при оформлении наследственной массы. Причем правопреемником нельзя стать выборочно, унаследовав только «хорошее» имущество. Кредиты, займы, ипотеку нельзя оставить невостребованными.

В зависимости от формы кредита, размера долга и непогашенной суммы банк будет решать, что делать, когда основной заемщик умер. Но в целом ситуация ясна – даже если умерший выплатил «тело кредита», то есть сумму, которую фактически брал в долг, от процентов, неустойки или штрафов кредитная организация все равно не откажется.

Банк не захочет терять прибыль и средства, ради которых и затевается вся его работа. Сотрудники будут искать возможность исполнения кредитных обязательств с любого лица, которое юридически может возместить им потери, либо за счет реализации имущества покойного.

Платить по счетам могут:

  • страховая организация, если есть страховка (по условиям договора заемщик может застраховать жизнь);
  • правопреемники после обретения прав наследования;
  • созаемщики, когда доги умершего распределяются на всех участников кредитного договора.

Кредит с поручителем (особая статья обязательств) означает, что все проблемы заемщика переходят на этого человека. Он несет полную ответственность за выплату кредита.

Когда список лиц, на которых можно переложить бремя оплат, отсутствует, банк через суд удовлетворяет свои требования за счет продажи имущества усопшего. Если есть залоговая вещь (квартира, машина), тогда вырученной с нее суммой покрывают займы.

В 100% случаев ожидание наследства рисуется в виде прибыли и сюрпризом для правопреемников становится долг. От него можно отказаться целиком, для этого нужно лишь написать заявление у нотариуса, но вместе с долгами они теряют и имущество, которое переходит далее по закону очередности.  

Почти всегда банки составляют кредитный договор с участием нескольких лиц для того, чтобы исключить потери. Минимизировать утраты можно, если наряду с основным кредитором упомянуты созаемщик и поручитель. Именно к ним отходят обязательства, возложенные ранее на умершего человека.

Важно! Наследникам желательно знать не только о квартирах, машинах и сбережениях усопшего, но и о его банковских обязательствах (ипотека, кредиты). Банк автоматически начисляет проценты по просрочкам даже после смерти заемщика. Поэтому правопреемникам нужно как можно раньше обратиться к директору банка с уведомлением о случившемся.

Что должен сделать правопреемник:

  • получить в ЗАГСе свидетельство о смерти;
  • принести его в банк (+ копию);
  • посетить нотариуса и решить принимает он наследство или отказывается;
  • получить право распоряжаться всем (через 6 месяцев от дня смерти наследодателя);
  • договориться с банком о новом платежном графике.

Самое сложное – это оформление рассрочки и приостановление начисления штрафных санкций. Не все банки хотят принять ситуацию с задержкой выплат. Они требуют погасить займ, невзирая на то, что сам заемщик умер, а наследники не располагают нужной суммой и не могут вовремя реализовать его имущество.

Наивно полагать, что банк простит кредит наследникам. По закону кредитная организация вправе требовать с наследников возврата средств.

Когда предметом спора выступает ипотечная квартира, то нужно обратиться к ФЗ «Об ипотеке», где сказано о том, что объект наследуется согласно общим правилам. Усопший, взявший на себя ипотеку, по документам заменяется на правопреемника, а значит все обязательства переходят к наследникам 1 очереди.

Важно! Если все потенциальные наследники (любых очередей) написали отказ о принятии наследственной массы, либо вступившие не могут осуществлять платежи по ипотеке на регулярной основе, банк забирает квартиру, но возвращает наследникам уже выплаченные умершим суммы.

Решив платить по кредитам нельзя исключать хитрости финансовых организаций. Банки – это не здание, а люди, цель которых получить максимально возможную прибыль по сделкам с населением.

Так, помимо сумм «тела кредита» начисляется штраф и пени по просрочкам, начиная со дня смерти основного кредитора. Это можно оспорить и акцентировать внимание руководства банка на том, что ответственность правопреемников наступает строго в размере полученного наследства.

Иными словами, если наследник принял наследственную массу и она на 99% состоит из долгов по кредитам, он будет отвечать на 1%, но не более того. Свои собственные сбережения, не относящиеся к имуществу умершего, он отдавать не обязан. Исключение, когда правопреемник выступает созаемщиком или поручителем.

Когда банк требует выплатить все до копеечки, то по основанию, изложенному в ст. 333 ГК РФ, нужно обратиться к директору кредитной организации и продлить (отсрочить) срок выплат.

Это послужит значительным плюсом в судебном разбирательстве, который может инициировать банк.

Суд примет во внимание и прошение об отсрочке и чрезвычайные условия, которые не дали наследнику кредитора вовремя расплатиться с долгами.

В оправданиях можно указать:

  • незнание об обязательствах;
  • кредит был без поручителя;
  • длительный срок вступления во владение имуществом (до полугода);
  • отсутствие наследства, которое можно реализовать в счет долга.

Если правопреемник никоим образом напрямую не связан с долговыми обязательствами и даже не знал о них, то он может отвечать перед кредитной организацией только в пределах той суммы, которую сможет выручить от продажи (передачи) имущества умершего.

Когда сумма взятого кредита большая, есть смысл заранее «подстелить соломки» и заключить договор со страховой компанией. Это выгодно и заемщику и банку. В договоре страховая компания фигурирует как ответчик и обязана внести плату за усопшего.

Однако нелишне узнать, что считается страховым случаем:

  • гибель в районе боевых действий;
  • смерть в тюрьме;
  • занятия экстремальными видами спорта;
  • причина смерти — радиация, ЗППП и пр.

Если смерть должника будет «простой», не укладывающейся в рамки обозначенных, то страховка останется не выплаченной. Компании-страховщики изобретают массу хитростей, чтобы не платить долги клиента.

Иногда они начинают трактовать результаты смерти как хронические патологии, например курение как заболевание сердечно-сосудистой системы. Это можно предупредить, если до подписания показать договор юристу, в том числе сотруднику того банка, где планируется брать кредит. 

Всю суть наследуемых долгов можно уместить в 4 основных тезисах, которые должен знать правопреемник:

  • Выплаты по кредиту ограничены размером наследства. Банк не может требовать больше, чем получил наследник.
  • Проценты (штрафы) продолжают начисляться и после смерти заемщика.
  • Банк не может требовать от правопреемника досрочного погашения кредита.
  • Ростовщик (банк) может начислять пени за просрочку выплат, это отображено в договоре. Аннулирование таких начислений можно оспорить только через суд и то, если наследнику удастся доказать, что он не знал, либо финансово не мог платить, так как еще не получил имущество умершего.

Таким образом, наследственная масса может содержать не только приятные сюрпризы для правопреемников, но и проблемы, связанные с денежными обязательствами. Чтобы совсем не платить по кредитам умершего родственника достаточно просто отказаться от вступления в наследство, написав заявление у нотариуса, ведущего наследственные дела.

Источник: https://propravo24.ru/pravo/nasledstvo/nasledovanie/esli-zaemshik-umiraet-kto-platit-kredit

Если заемщик умер, кто платит кредит?

Если заемщик умер
01.02.2019 1 725 0 Время на чтение: 11 мин.

:

Рассмотрим вот такой вопрос: если заемщик умер, кто платит кредит? В подобной ситуации, к сожалению, может оказаться каждый, и надо знать, что будет в этом случае, чтобы заранее обезопасить себя и своих родственников от возможных последствий. Сейчас уровень закредитованности населения очень высок, поэтому ситуация, когда заемщик умирает — далеко не редкость. Что происходит дальше, и кто платит кредит — далее обо всем по порядку.

Долги передаются по наследству

Итак, первый важный и самый неприятный момент: если заемщик умер — его долги передаются по наследству и распределяются пропорционально доле наследства, которую получает каждый из наследников. К сожалению, смерть человека, согласно действующему законодательству, не является веской причиной для «списания» его долгов — увы, таковы реалии.

Таким образом, вступая в наследство, наследники получают не только имущество умершего, но и его обязательства. Причем, даже если они ничего не знают об этих обязательствах — бывают ситуации, когда наличие долгов, кредитов оказывается для них «приятным сюрпризом».

Можно ли отказаться от принятия долгов по наследству? Нельзя, но можно отказаться от вступления в наследство в целом: в этом случае наследник не получит какие-то имеющиеся активы умершего, но при этом ему не передадутся и долги.

Если заемщик умер — что сделает банк?

Если банк, МФО или другая кредитная организация получат информацию о смерти заемщика — какие действия они предпримут? Вариантов может быть несколько:

  1. Обратят взыскание на залоговое имущество, если по кредиту был залог.
  2. Предъявят требования поручителям, если таковые имеются.
  3. Обратятся в страховую компанию, если жизнь заемщика была застрахована в пользу кредитора.
  4. Подадут в суд для возврата долга за счет реализации активов умершего.
  5. Подадут в суд для взыскания долгов с наследников после вступления их в наследство.
  6. Продадут долг коллекторам.
  7. Спишут задолженность как безнадежную (самая низкая вероятность).

Если по кредиту был залог и/или поручитель…

Если заемщик умер, и ранее было оформлено поручительство по кредиту — банк предъявит требования погашения к поручителю (поручителям), и те обязаны будут их выполнять.

Так же, если это был залоговый кредит — банк может обратить взыскание на предмет залога, реализовать его и закрыть задолженность за счет полученных средств.

Если же это был бланковый (необеспеченный) кредит или займ — ситуация будет более сложной.

Если жизнь заемщика была застрахована…

В последнее время при выдаче многих кредитов и займов банки и другие кредитные организации предлагают или даже откровенно навязывают страховку жизни. Ставят оформление такой страховки обязательным условием, либо же с наличием страховки предлагают более выгодную процентную ставку по кредитам.

Эти страховки все не любят, чему можно найти объяснение, однако, что-то хорошее они в себе несут. Если заемщик умер, и его жизнь была застрахована в пользу банка — вступит в действие договор страхования, и кредит будет погашать страховая компания. Однако есть много нюансов.

Во-первых, важно, что, согласно договору, является страховым случаем. Например, смерть в результате несчастного случая может выступать таковым, а смерть в результате хронической болезни — нет.

Во-вторых, важно, какая именно сумма застрахована. Тут могут быть тоже разные варианты. Например:

  • Некая фиксированная сумма (100 тысяч, 1 млн. и т.д.);
  • Первоначальная сумма кредита;
  • Полная сумма причитающихся выплат (кредит, проценты, комиссии и т.д.);
  • Остаток задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая;
  • Остаток задолженности по кредиту и процентам.

Таким образом, если заемщик умер, и у него была страховка жизни по кредиту — еще не факт, что платить кредит будет страховая компания, тем более не факт, что она погасит всю задолженность (например, может погасить только тело кредита, а проценты, комиссии, штрафы лягут «на плечи» наследников). Все это зависит от условий договора страхования.

Что делать, чтобы не передать долги по наследству родственникам?

Каждый заемщик изначально должен предполагать тот факт, что случиться может всякое, и позаботиться о том, чтобы его долги в случае смерти не достались родственникам. Сделать это можно двумя способами:

  1. Не иметь долгов вообще. Это лучший способ.
  2. Застраховать свою задолженность должным образом.

Во втором случае нужно подобрать условия страхования, соответствующие вашим интересам, а не интересам банка.

Например, можно застраховать жизнь для любых случаев на сумму, которая покроет все имеющиеся кредиты с процентами, а выгодоприобретателем указать не банк, а кого-то из близких родственников.

К слову, такая страховка часто даже обойдется дешевле, чем та, которую предлагают банки, поскольку в стоимость их страховок еще включено немалое комиссионное вознаграждение, получаемое банком от страховщика за продажу его продуктов.

Если заемщик умер, что делать родственникам?

Если умер ваш родственник, и вы знаете, что у него остались действующие кредиты, сразу же нужно узнать: была ли застрахована его жизнь, и если да — сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая. Далее — вести переговоры со страховщиком и контролировать процесс выплат по кредиту.

В зависимости от условий договора страхования, страховая компания в случае смерти заемщика может либо сразу погасить всю задолженность (или оговоренную договором сумму), либо далее производить регулярные платежи, согласно графику, до полного погашения кредита.

Если умер ваш родственник, и вы не знаете, были ли у него кредиты — это самая неприятная ситуация.

Потому что узнать кредитную историю другого человека, даже умершего, даже родственника, согласно действующему законодательству, невозможно.

Можно попробовать обратиться к каким-то посредникам, предоставив свидетельство о смерти, но не факт, что это у вас получится. При обращении напрямую в Бюро Кредитных Историй почти наверняка вы получите отказ.

Самый простой способ узнать о наличии кредитов умершего — внимательно просмотреть все его документы. Однако, способ не надежный — возможно, кредитные договора он хранил где-то в неизвестном месте, либо выбросил, потерял и т.д.

Если заемщик умер, и вы, родственник, знаете/узнали, что у него остались долги по кредитам и займам — нужно оценить их совокупный размер и сопоставить его со стоимостью активов, которые могут перейти к вам по наследству.

Если долгов осталось больше, чем имущества и денежных активов — целесообразно оформить отказ от вступления в наследство. В этом случае к вам не перейдут ни имущество, ни долги умершего.

Как правильно оформить отказ от вступления в наследство — подскажут нотариусы или юристы.

Если сумма долгов существенно меньше, чем стоимость остального имущества, передаваемого по наследству — есть смысл вступать в наследство и в дальнейшем погашать оставшуюся задолженность.

Если вам позвонили представители банка или коллекторской компании и предъявили требования по погашению задолженности умершего родственника — изначально затребуйте у них копию кредитного договора, графика платежей и расчет суммы задолженности, а также ведите все переговоры в письменном виде. Никакие звонки и смс-ки не являются подтверждением наличия обязательств.

Теперь вы имеете общее представление о том, кто платит кредит, если заемщик умер. Конечно же, каждый случай индивидуален, и предугадать действия кредитора всегда сложно — они зависят от его внутренней политики.

Повышайте свою финансовую грамотность, учитесь грамотно зарабатывать, тратить, сохранять и приумножать деньги вместе с сайтом Финансовый гений. До новых встреч на страницах сайта!

Источник: https://fingeniy.com/esli-zaemshhik-umer-kto-platit-kredit/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.